Forbrukslån uten sikkerhet er et lån uten sikkerhet hvor banken ikke krever at låntaker stiller med eiendeler som sikkerhet for lånet. Til sammenligning må man stille med et panteobjekt som sikkerhet på tradisjonelle lån. Dette er normalt en bolig, bil eller annet av høy verdi.
Ved å ta opp et lån uten sikkerhet, tar du opp et høyrisikolån. Denne risikoen gjelder for både deg og banken. Denne risikoen reflekteres i rentetilbudet du får på lånet. Lånet kan du bruke til hva du vil innenfor lovens rammer.
Husk at lån uten sikkerhet omfatter både forbrukslån, smålån og mikrolån. Det er også vanlig å omtale kredittkort som et usikret lån.
Er det lurt å søke om forbrukslån uten sikkerhet?
Gjennom livet kan det oppstå en rekke uforutsette hendelser, og vi havner gjerne i situasjoner hvor man trenger mer penger enn det vi har på den aktuelle tiden. Da kan et forbrukslån være et godt alternativ.
Med lånet får du også en nedbetalingsplan med faste terminbeløp. Her betaler du ned avdrag, gebyrer og renter månedlig.
I disse situasjonene kan forbrukslån være en god løsning:
- Når du skal samle all gjeld inn i et større lån for å få bedre betingelser, vilkår og oversikt
- Når du trenger raske penger til en uforutsett regning og lignende
- Til oppussing for å øke verdien på boligen din
Hvordan går jeg fram når jeg skal søke om forbrukslån?
Her bør du starte med å gå gjennom egen økonomi, og forsikre deg om at du har en god nok økonomisk kapasitet til å betjene lånet. Ikke glem at det er din inntekt som står som den eneste sikkerheten for lånet.
I dag finnes det mer enn 60 norske banker som tilbyr forbrukslån, derfor er det tidkrevende å finne det beste forbrukslånet. For å spare tid bør du derfor benytte deg av en lånemegler.
En lånemegler har som regel en rekke banker de samarbeider med, og kan derfor sende lånesøknaden din til mange banker på en og samme tid. Å bruke en lånemegler er helt gratis og uforpliktende.
Husk at alle rentesatser og lånetilbud er individuelle. Det er for eksempel helt normalt å oppleve forskjeller på opptil 5-10% i rente mellom bankene.
Bankene regner ut hva lånet kommer til å koste deg basert på forskjellige kriterier som varierer fra person til person, men dette er vanlige faktorer banken vurderer når de skal regne ut renten til deg:
- Din alder og sivilstatus
- Hvilke inntekter husstanden har
- Eksisterende gjeld fra før
- Hvordan din betalingsevne er
- Om du har barn, og eventuelt hvor mange
Hvor mye koster et lån uten sikkerhet?
Lån uten sikkerhet, som for eksempel forbrukslån og smålån, koster mer enn tradisjonelle lån med sikkerhet. Dette skyldes mangelen på sikkerhet for banken. Når det ikke foreligger noen panteobjekt, er det som sagt bare låntakers inntekt som blir en sikring, noe som gjør lånet dyrere.
På generelt grunnlag kan man si at prisen på et lån uten sikkerhet bestemmes av rentesatsen som settes. Her er det flere faktorer som spiller inn.
Jo mindre penger du låner i et forbrukslån, og jo kortere låneperiode du har, jo høyere rente får du på lånet. Eksempelvis kan du møte på renteprosenter på flere hundre prosent når du tar opp et mikrolån (beløp på mellom 1000 kroner og 10.000 kroner). Renteprosenten regnes likevel ikke som reell da nedbetalingsperioden er såpass kort på slike lån.
Er du umulig å komme unna høye renter når man skal låne uten sikkerhet?
Alle rentetilbud man mottar fra bankene er helt individuelle. I alle tilfeller når man søker om lån vil banken gjøre en kredittvurdering av deg når de har fått søknaden din. Her er hensikten å finne ut av risikoen låntaker utgjør i forbindelse med lånet det søkes om.
Jo høyere risiko du utgjør, jo høyere rente betyr dette for deg, og motsatt. Når du vet dette, er det spesielt viktig at du ikke søker om et for høyt lån som er helt urealistisk å håndtere for din økonomi.
Du må også ofte betale gebyrer når du tar opp et forbrukslån uten sikkerhet. Vanlige gebyrer du må betale er etableringsgebyr og termingebyr. Når det gjelder etableringsgebyr må dette betales en gang, og ligger ofte på mellom noen hundre kroner til et par tusen kroner. Termingebyrene kommer månedlig og ligger gjerne på mellom 30 og 50 kroner.
Med en lånemegler øker du sjansene til å få billigste forbrukslån
Siden alle søknader om lån behandles individuelt, er det smart å søke om lån hos flere banker når du først har bestemt deg for å ta opp et usikret lån. Bankene vurderer låntakere forskjellig, derfor er det alltid best å velge den banken som ser på deg som minst risiko.
Når du sender inn en søknad om lån uten sikkerhet, kan du være trygg på at dette er helt uforpliktende og gratis. Dessuten er det bare slik du kan få et realistisk rentetilbud. Da er det smart å søke om lån til minst tre eller fire banker, slik at du får en best mulig oversikt over mulighetene dine.
På denne måten sikrer du deg også en så lav rentesats som mulig på lånet. Desto bedre privatøkonomi og kreditthistorikk du viser til i søknaden din, jo bedre sjanser har du til å få et godt lånetilbud. Husk at låneprosessen går raskere dersom du signerer med BankID, og vit at du kan søke elektronisk på bankenes hjemmesider eller via anbudssider.
Mange synes det er tidkrevende å sende ut søknadene selv. Heldigvis finnes det lånemeglere som kan gjøre denne jobben for deg. Da trenger du bare å sende inn én eneste søknad til lånemeglers formidlingsside, så vil de videresende denne til sine samarbeidsbanker.
Kan jeg få forbrukslån med betalingsanmerkning?
Det er alltid vrient å få godkjent en lånesøknad dersom man har en betalingsanmerkning eller en aktiv inkassosak. Dette bunner ut i risikovurderingen banken gjør når du sender inn søknaden din om lån.
Kredittsjekken avslører uansett om du har inkassosaker eller betalingsanmerkninger registrert på deg. Dette er økonomiske heftelser som betyr at du er en dårlig betaler. Det blir altså stikk i strid med lån uten sikkerhet, som baserer seg på både vilje og betjeningsevne. Dermed er det liten sannsynlighet for at søknaden godkjennes.
Det finnes likevel et unntak, men det er bare dersom du skal finansiere lånet med sikkerhet i bolig. Da er det noen låntilbydere på det norske markedet som kan hjelpe deg.
I slike situasjoner bør du gå rolig frem og tenke over om du virkelig trenger dette lånet. Det er åpenbart en årsak til at du har betalingsanmerkninger fra før, og det anbefales at du rydder opp i disse flokene før du tar opp mer gjeld.
Har du råd til et forbrukslån?
Du vil alltid kjenne din økonomi best, dermed er det du som vet om du egentlig har kapasitet til å betjene et lån uten sikkerhet eller ikke. Dette er en vurdering du kan gjøre ved å se på månedsbudsjettet ditt.
Kartlegg hvor mye penger du har igjen når faste utgifter som regninger og gjennomsnittlig forbruk er betalt. Er du trygg nok på inntekten du får inn hver måned? Hvordan kan et lån påvirke økonomien din? Det er viktig å være realistisk i forbindelse med dette, hvis ikke kan du enkelt bli sittende med et lån du egentlig ikke kan håndtere.
Et budsjett kan hjelpe deg å ta opp et realistisk forbrukslån
Som du nå vet er lån uten sikkerhet generelt kostbare lån. Det er høye rentekostnader som skal betales, og derfor er det smart å begrense summen du skal låne.
Dersom du eksempelvis skal pusse opp hjemme bør du ordne deg med et budsjett for hvordan du skal bruke pengene som du låner.
Skal du heller refinansiere trenger du bare å ta opp et lån tilsvarende gjelden du har utestående. Dette er en fin måte å unngå å låne penger som ikke er nødvendig til låneformålet ditt.
Betal ned forbrukslån så fort som mulig
Når du aksepterer en låneavtale vil du samtidig få en oversikt over de faste månedstrekkene som du må betale til banken. I og med at alle lån uten sikkerhet har samme struktur som annuitetslån, er du nødt til å betale samme beløp hver måned.
Dersom du har kapasitet og mulighet til det, er det alltid smart å betale inn mer til banken enn det beløpet som kreves fra deg hver måned. Dette er kanskje mest relevant dersom du har et usikret lån med en lengre nedbetalingstid.
Vurder totalkostnaden på forbrukslånet
Dersom du klarer å redusere nedbetalingstiden din med noen måneder kan du faktisk spare mye penger. Da er det viktig at du vurderer totalkostnaden på lånet ditt opp mot kostnaden per måned. Dessuten sparer du deg for renteutgifter på restgjelden hvis du kan betale ned litt ekstra på gjelden din hver måned.
Er det mulig å få lån uten sikkerhet uten kredittsjekk?
Det er ikke mulig å ta opp lån i Norge uten kredittsjekk. Alle tilbydere av lån vil sjekke din betalingsevne og økonomiske situasjon før de vurderer om de vil låne ut pengene til deg. Dette gjelder ikke bare lån uten sikkerhet, en kredittsjekk blir gjort i forbindelse med alle lånetyper.
Hvordan finner jeg billigste forbrukslån?
På generelt grunnlag kan vi si at billigste forbrukslån er ganske ensbetydende med forbrukslån med laveste rente. Når du skal sammenligne forskjellige lån uten sikkerhet, så er det den effektive renten du bør se på.
I forhold til den nominelle renten, inkluderer effektiv rente alle gebyrer og kostnader på lånet. Effektiv rente gir derfor et bedre bilde av hva et lån uten sikkerhet vil koste deg.
Samtidig bør du søke lån i flere banker for å finne billigste forbrukslån uten sikkerhet. Det er helt uforpliktende å søke lån, og jo flere tilbydere av lån du søker hos , jo bedre sjanse har du for å finne beste forbrukslån.
Kan jeg få et forbrukslån på dagen uten sikkerhet?
Å få et forbrukslån på dagen har blitt muliggjort på grunn av de teknologiske fremskrittene som for eksempel BankID. Likevel forbinder vi lån på dagen med at man får svar på søknaden på dagen. Utbetalingen av pengene tar vanligvis lengre tid, og vil uansett ikke bli gjort før man har gjort en kredittsjekk, og søknaden er blitt godkjent.
Dersom målet er å få pengene utbetalt samme dag som du søker, bør du søke tidlig på morgenen. En stor del av søknadsbehandlingen er i dag automatisert, men det hender at lånet må kontrolleres av en ansatt i banken før utbetalingen kan skje. Dette kan spesielt være tilfellet hvis lånebeløpet er relativt høyt.
Slik kan du ta opp lån på dagen
Utbetaling av penger må skje med bankens interne overføringstidspunkt. I Norge utføres disse betalingene kl. 05:35, 11:05, 13:05 og 15:35 på hverdagene. Dermed er det ikke mulig å søke om forbrukslån på dagen og få utbetalt lånet i en helg.
Et godt råd til deg som jakter et lån, er å opprette en konto i samme bank som du ønsker å låne forbrukslån på dagen. Skaffer du deg et debetkort i den aktuelle banken, kan pengene føres over med en gang, og du trenger ikke å tenke på de nevnte tidspunktene.
Hvorfor tar mange opp lån uten sikkerhet?
Det finnes en rekke årsaker til at mange velger å låne penger uten sikkerhet. For eksempel er det flere som ikke har en bufferkonto som kan dekke uforutsette utgifter og hendelser. Har man ikke det, har man ikke penger til å dekke kostnadene dette medfører.
Kan man ikke, eller vil man ikke låne penger av venner eller familie, kan forbrukslån uten sikkerhet være et godt alternativ. Dette er de vanligste årsakene til at mange retter fokuset på lån uten sikkerhet:
For gode tilbud til å la være
Det kan være situasjoner hvor man kommer over knalltilbud på varer man lenge har ønsket seg. Enten det er inventar til huset, eller kunst, kan det være man bare mangler noen tusen kroner for å finansiere dette. Kanskje er tilbudet begrenset til bare noen dager, slik at forbrukslån kan være det beste alternativet.
Til innkjøp av større og viktige verktøy i hverdagen
Mange tar også opp lån uten sikkerhet for å kjøpe større ting som bil eller bobil. Da er det gjerne snakk om en bruktbil, som kan delfinansieres med et lån uten sikkerhet.
Når regningen må betales raskt
Det kan også være at kjøleskapet, bilen eller noe annet relevant i hverdagen går i stykker, og må repareres eller erstattes. Da er ofte et lån veien å gå for å finansiere dette. Må dette erstattes eller repareres med en gang, uten at du har pengene, er et forbrukslån på dagen en mulighet.
Hvordan vurderer banken søknaden min om forbrukslån?
Det er alltids noen faktorer som påvirker behandlingstiden på søknaden din om forbrukslån. Blant annet er det viktig at du ikke har noen betalingsanmerkninger eller aktive inkassosaker. Har du slike økonomiske heftelser, er du nesten garantert et avslag med en gang.
Hvordan er sjansene for å få forbrukslån med eksisterende gjeld?
Du blir ikke automatisk avslått dersom du søker lån selv om du har eksisterende utestående gjeld, men det aller beste er å ha en akseptabel gjeldsgrad. Så lenge du har en privatøkonomi som tåler et ekstra lån, er det ingenting i veien for å låne mer.
Bankene vil uansett følge Finanstilsynets retningslinjer, som sier at en låntakers samlede gjeld ikke skal være mer enn fem ganger årlig inntekt.
Kreditthistorien din påvirker utfallet i stor grad
Dersom du er på utkikk etter et forbrukslån eller et refinansieringslån, vil det beste være å stille med en lav grad av gjeld sammen med en god kreditthistorie.
Når du sender inn en søknad om forbrukslån vil du alltid automatisk blir kredittvurdert. Da er betalingsmønstre, og opprettholdelse av gjeldsforpliktelse de aller mest sentrale punktene for banken.
For å vise til en god kreditthistorie må du betale alle avdrag før fristen, betale alle kredittkortregninger før forfall, og unngå heftelser som purringer og inkasso. Det er også alltid bedre å bare ha en kreditor, enn flere.
Du bør sammenligne en rekke lånetilbud
Til tross for at det muligens er viktig å få tak i pengene raskt, er det smart å bruke tid på å granske lånemarkedet godt før du bestemmer deg for å søke om lån uten sikkerhet. Da er sjansene bedre for å finne de beste forbrukslånene som passer deg og din økonomi best.
Det tar ikke veldig lang tid å sende inn hver enkel lånesøknad, det tar kanskje bare noen minutter for de fleste. Som vi tidligere var inne på kan du spare deg fra å gjøre det selv også, og heller bruke en god låneagent. Da kan du faktisk få opptil 20 ulike tilbud fra like mange banker.
Hvor mye penger kan jeg låne uten sikkerhet?
Hos de aller fleste banker kan du låne helt opp til 600.000 kroner i forbrukslån. Nøyaktig hvor mye du kan låne blir avgjort etter at søknaden til banken er vurdert. Vurderingen er individuell og baseres på økonomiske forhold, størrelse på lånesummen du ønsker og tidligere lån.
For å bestemme hvor stort lån uten sikkerhet du kan få, må banken sjekke din evne til å betjene lånet du pådrar deg. Dette beregnes ved å se nærmere på din totale inntekt, dine kostnader, din formue og din gjeld.
Dette bør du tenke på før du tar opp et lån uten sikkerhet
Først og fremst bør du huske på at alle lån er en forpliktelse som må overholdes, spesielt lån uten sikkerhet. Til tross for at du oppnår lavere effektiv rente og mer fleksible nedbetalingsmuligheter i banken enn det du gjør hos eksempelvis kredittkortselskaper, forutsetter dette at du er nødt til å beherske de månedlige avdragene.
Hva er forskjellen på effektiv rente og nominell rente?
For å si det på en enkel måte, er nominell rente en prosentsats som sier noe om hvor mye et lån koster i nettopp prosent. Nominell rente tar imidlertid ikke med ekstrakostnader som termingebyr og etableringsgebyr med i beregningen.
Effektiv rente gjør derimot det. Effektiv rente dekker både termingebyr, etableringsgebyr og andre øvrige kostnader, oppgitt i prosent. Med effektiv rente får du derfor et bedre inntrykk av hva lånet du ønsker faktisk vil koste.
Har du kontroll på effektiv rente slipper du overraskelser
Her skal du få et eksempel på hvorfor effektiv rente er veldig viktig. La oss si at du blir presentert for et lån med en nominell rente på 5%. Det høres muligens lavt ut, men så fort du har søkt på lånet, sier banken at det også kommer et etableringsgebyr på 1000 kroner, i tillegg til at du må betale 50 kroner i termingebyr hver måned.
Siden effektiv rente inkluderer alle disse utgiftene fra før vil den avsløre om dette lånet er gunstig. Derfor bør du se på effektiv rente når du skal sammenligne lån, og ikke bare nominell rente. Når du kan forskjellene på effektiv rente og nominell rente blir det enklere å sammenligne lån, slik at du får valgt riktig lån for deg og din økonomi.
