I dag finnes det mange banker og tilbydere av forbrukslån for personer som er 20 år. For 20-åringer er det viktig at du ikke forhaster deg med å takke ja til det første og beste tilbudet. Da risikerer du å gå glipp av de beste rentene.
Ved å lese videre, vil du få tips til hvordan du kan skaffe deg det lånet du trenger til en god pris.
Lån uten sikkerhet for deg som er ung voksen
Det er flere ting som avgjør om du kan få lån eller ikke, men en av de fremste faktorene handler om alderen.
Banker som tilbyr forbrukslån og ellers lån uten sikkerhet opererer med forskjellige krav til alder. Her er det laveste kravet 18 år, mens det høyeste kravet er 25 år.
Send inn flere søknader
Uavhengig av hvilket lån du trenger eller har lyst på, så vil det alltid være mest lønnsomt å søke hos flere banker slik at du kan sammenligne flere tilbud. Her kan du velge å søke selv direkte hos bankene eller benytte deg av en låneagent som henter inn flere tilbud for deg.
Låneagenter gjør jobben for deg
Det er ganske tidkrevende å få oversikt over alle aktuelle banker før du sender inn en søknad til hver enkelt bank. Ved å bruke en låneagent slipper du dette.
Låneagenten samarbeider med en rekke banker, og henter inn tilbud om lån på dine vegne. Dette er fordelene med en låneagent:
- De beste låneagentene innehar 15-20 samarbeidsbanker.
- Finansavtaleloven forteller at en låneagent ikke kan ta betalt fra lånesøkeren. Tjenesten er derfor gratis og helt uforpliktende for søkeren. Låneagenten får i stedet provisjon fra ulike banker.
- Tilbudene får du via e-post, gjerne innen 24 timer. Da kan du sammenligne tilbud slik at du finner det beste tilbudet.
- Tilbudene er gjeldende i inntil 30 dager.
Hvor stor betydning har bankenes alderskrav?
I enkelte tilfeller kan bankens krav til alder ses på som en pekepinn. Tross alt er hovedpoenget med å sette et alderskrav på 18 år, for å luke unna personer som ofte har en dårligere inntekt.
Dette gjelder imidlertid ikke alle personer som er 20 år. Mange har en solid inntekt og en lav gjeld, som samtidig er flinke til å betale alle sine regninger. Derfor har du en sjanse for å få lån selv om du skulle søke hos en bank som har et høyere alderskrav.
Slik er bankenes første vurdering av søknaden din
Først og fremst opplyser alle banker om sine minstekrav på sine nettsider. Disse kravene gir deg et bilde på om banken er den rette for deg. Disse faktorene ses på som minstekrav:
- Alder
- Inntekt
- Bosted og adresse
- Betalingshistorikk (ofte automatisk avslag dersom man har betalingsanmerkninger)
Dersom du er 17 år og sender inn en søknad om forbrukslån, vil denne bli avslått med en gang. Skjebnen er lik for alle som søker uten inntekt, eller som ikke er bosatt i Norge.
Husk: Å ikke ha betalingsanmerkninger er et absolutt krav hos de aller fleste banker. Du kan alternativt refinansiere med sikkerhet i boligen din.
Kredittvurdering og kredittscore
Dersom vi ser bort fra kravene hvor det foreligger en liten fleksibilitet, kommer bankene til å behandle søknaden slik:
- Hvis søkeren møter minstekravene, går banken videre og gjør en kredittsjekk.
- Den endelige kredittvurderingen er basert på offentlige tilgjengelige opplysninger fra blant annet Skatteetaten, Gjeldsregisteret, Brønnøysundsregisteret og så videre.
- Banken får kredittscoren din fra kredittopplysningsbyråer som Bisnode, Evry og Experian. Kredittscoren reflekterer hvor stor risiko det er å låne ut penger til deg.
Banken må samtidig ta hensyn til kravene fra myndighetene angående lån og kreditt uten sikkerhet. Disse kravene handler blant annet om hvor mye gjeld du kan ha, samtidig som du skal ha nok inntekter til øvrig livsopphold.
Alt dette til sammen vil fortelle banken hvor mye en låntaker kan låne og hvilke betingelser vedkommende skal få.
Lavere kredittscore for yngre søkere
Alderen din er en annen viktig faktor når det kommer til kredittscore. Scoren blir lavere jo yngre man er, da unge personer har vært økonomiske aktive i kortere tid enn eldre personer.
Derfor vil kredittscoren din bli bedre jo eldre du blir, så lenge du ikke endrer mye på den økonomiske adferden din.
Effektiv rente
Effektiv rente er det du betaler i nominelle renter sammen med alle gebyrer. I forbindelse med et forbrukslån, vil dette bety et etableringsgebyr og månedlige termingebyr.
- Etableringsgebyr – Det er vanlig at banken krever ca. 900 kroner for å etablere lånet. Etableringsgebyret betaler bare en gang og vil bli trukket fra lånebeløpet som utbetales.
- Termingebyr – Banken krever vanligvis 40-50 kroner for et termingebyr. Disse betaler du sammen med det månedlige avdraget, samt rentene.
Låneprosessen
En vanlig låneprosess tar gjerne ikke mer tid enn noen minutter. Derfor får man vanligvis svar på søknaden raskt, selv om noen opplever at det kan ta flere timer. De aller tregeste bankene kan bruke et døgn.
Lånet utbetales først når låneavtalen er godkjent, dokumentasjon er sendt inn til banken og alt er signert. Signeringen kan du gjøre mest effektivt og trygt med BankID.
Bankene skriver vanligvis at det kan ta 2-3 virkedager før pengene er kommet inn på din konto.
Kostnadene på et forbrukslån
Husk at lån uten sikkerhet alltid er dyrere enn å ta opp et lån med sikkerhet, som for eksempel boliglån eller studielån. Å ha en høy usikret gjeld er også typisk hos personer som sliter med betalingsproblemer.
Her er det smart å lese seg opp på hvordan du kan holde alle lånekostnader lave etter at du har tatt opp forbrukslån:
- Begynn med å tenke gjennom hvor mye penger du faktisk behøver. Hvis mulig bør du låne så lite som mulig.
- Søk om en kort nedbetalingstid så lenge du har økonomisk kapasitet til å håndtere utgiftene.
- Sørg for å betale ekstra avdrag når økonomien tilsier at du kan det.
- Innfri lånet før tidspunktet som står i låneavtalen hvis du har råd til det.
- Ikke ta opp flere lån underveis. På den måten får du høyere renter og flere gebyrer å betale på.
- Refinansier lånet ditt dersom du ser at det kan lønne seg.
