I dag finnes det mange banker og låntilbydere som tilbyr refinansiering, og det kan derfor være noe vrient å finne frem til det lånet som er best for deg og din økonomi.
Det finnes imidlertid noen steg du kan følge for å finne fram til rett lån. Disse stegene skal vi presentere for deg i denne artikkelen, slik at du finner det beste og billigste refinansieringslånet.
Hva betyr refinansiering av gjeld?
Når man refinansierer, tar man opp et lån som skal brukes for å betale eksisterende gjeld. Hensikten med å refinansiere er å redusere gjelden slik at det blir mindre kostbart. En annen fordel med å refinansiere, er å få en god og oversiktlig økonomi.
Disse faktorene sørger for at gjelden din blir billigere når du refinansierer:
- Du får en lavere rente
- Du får færre månedlige gebyrer
Derfor får du en lavere rente
Har du et eller opptil flere forbrukslån, har disse gjerne en relativt høy rente. Spesielt dersom det er snakk om små forbrukslån, jo mindre beløp det dreier seg om, jo høyere rente.
I forlengelsen av dette, kan bankene tilby en lavere rente hvis du samler all gjeld og søker om et større lån.
Sitter du med kredittkortgjeld, vil refinansiering være svært aktuelt. Vi kan si at det å betale med kredittkort er gratis frem til kredittkortregningen kommer. Unngår du å betale, eller betaler inn et mindre beløp, vil rentene begynne å løpe.
Rentene på kredittkortgjeld som er forfalt er mye høyere enn for eksempel rentene på et forbrukslån.
Færre gebyrer
Når du betaler for en kredittkortregning, lån eller enn annen form for gjeldspost, må du samtidig betale et gebyr. Dette beløpet er riktig nok ikke stort, men når du hver gang må betaler disse beløpene over tid, vil det utgjøre en del penger.
Ved å samle gjelden i ett større lån, unngår du å betale gebyrer for flere lån, og heller holder deg til ett gebyr for ett lån.
Hva er riktig tidspunkt å refinansiere lån på?
Det finnes ingen fasit for når man bør refinansiere, men når det gjelder for eksempel boliglån, er det mange eksperter som råder folk til å refinansiere dette lånet hvert andre år. Dette er anbefalt for å sikre seg en så lav rente som mulig.
Når det gjelder gjeld uten sikkerhet, som for eksempel forbrukslån eller kredittkortgjeld, er situasjonen noe annerledes.
Her vil det være smartere å tenke på en refinansiering med en gang du sitter med flere gjeldsposter, spesielt hvis noe av det er kredittkortgjeld da denne gjelden er svært dyr. For eksempel vil det være en god ide å vurdere en refinansiering dersom du ser at du kommer til å bruke flere måneder på å betale ned en hel kredittkortregning.
Trenger du bare å utsette regningen i en måned, vil det sannsynligvis ikke være nødvendig med en refinansiering.
Et annet scenario hvor en refinansiering vil være på sin plass, er dersom du får et inkassokrav, som du vet at du ikke klarer å betale. Husk at en aktiv inkassosak er dårlig for kredittscoren, samtidig løper det dyre gebyrer på en inkassosak som ikke er lukket.
I verste konsekvens kan inkassosaken føre til inndrivelse av gjeld og en betalingsanmerkning. Skulle dette skje, så vil kredittverdigheten være tilnærmet null. Over tid kan dette føre til en del dyrere renter, eller at banken ikke innvilger lån til deg i det hele tatt.
Husk at du selv kan sjekke din egen kredittscore helt gratis hos kredittopplysningsbyråer som Bisnode og Experian.
Hvilke fordeler oppnår man ved å refinansiere?
Det finnes flere fordeler ved å ta opp et refinansieringslån, som for eksempel en fleksibel nedbetalingstid, lavere kostnader, samt bedre privatøkonomi og kredittverdighet. Videre tar vi et dypdykk i disse faktorene.
Fleksibel nedbetalingstid
Du har kanskje hørt at man maksimalt kan velge 5 års nedbetalingstid på et forbrukslån? Vel, når det gjelder et forbrukslån som skal brukes til refinansiering, gjelder det andre regler. Her kan du nemlig velge en nedbetalingstid på hele 15 år.
Med en så lang nedbetalingstid, er det en stor mulighet for at du oppnår lavere månedlige utgifter. Slik kommer du deg på ovenpå økonomisk igjen.
Ved å velge en lang nedbetalingstid, reduserer du månedsavdraget hver måned, samtidig som renten løper over lengre tid. Lånet blir dyrere totalt sett på denne måten, så det lønner seg å betale ned lånet så raskt som mulig.
Samtidig skal man forsøke å unngå betalingsproblemer i denne prosessen. Ved å fastsette en realistisk nedbetalingstid, uavhengig om denne er lang, så øker sjansen for at man klarer hverdagen godt fra et økonomisk perspektiv.
Husk også at du kan endre nedbetalingstiden på et senere tidspunkt dersom du ser at du kan betale ned raskere.
Mindre kostnader
Som tidligere nevnt betaler man flere gebyr dersom man sitter med flere gjeldsposter. Ved å samle alt i et større lån, trenger man bare å forholde seg til ett gebyr.
Da unngår man også salærer til potensielle inkassokrav, i tillegg til flere gebyrer. Dette fordi gjelden betales via det nye refinansieringslånet.
Ryddigere privatøkonomi og bedre kredittscore
Når du bare mottar en regning for all forbruksgjelden din, oppnår du en mye ryddigere oversikt over din privatøkonomi. Da blir det også enklere å sette opp et budsjett hvor du tar for deg både inntekter, utgifter og planlegging av forbruk.
Ved å unngå inkassosaker, øker du samtidig din kredittverdighet. Og jo ryddigere økonomi, jo mindre blir sjansen for at du havner i betalingsproblemer på et senere tidspunkt.
Finnes det noen ulemper med refinansiering?
Dersom du er strukturert og bevisst på dine handlinger, kan du unngå de få ulempene som kan oppstå ved en refinansiering. Vi skal likevel gå gjennom to mulige ulemper.
Totalkostnaden på nedbetalingen blir større
Jo lengre nedbetalingstiden er, jo mer kostbart blir lånet. Siden du kan bruke hele 15 år på å betale ned den usikrede gjelden, vil den altså bli mer kostbar totalt sett. Derfor er det viktig å betale ned mer på lånet de månedene du har mulighet til dette.
Unngå økt forbruk
Når man bruker et refinansieringslån, er hensikten å bruke de pengene man sparer på ekstra nedbetaling. Da er det viktig å unngå å bruke disse pengene på rent forbruk.
Få en bedre privatøkonomi
Å benytte seg av en refinansiering, vil først og fremst øke muligheten for at du klarer å snu økonomien og få sunnere økonomiske vaner.
Samtidig er det lurt å sette opp budsjett, slik at du blir mer bevisst på hva du bruker penger på og dermed hva du ikke bør bruke penger på.
Det beste tipset er å spare litt penger hver måned, slik at du opparbeider deg en buffer til den dagen det skjer noe økonomisk uforutsett. Når du har betalt ned forbruksgjelden din, bør du følge dette tipset.
Når du betaler ned på forbruksgjelden din, vil du venne deg til å ha et mindre forbruk i hverdagen. Dersom du virkelig går inn for det, kan du fortsette å ha et like lavt forbruk etter at du har betalt ned gjelden også.
Slik får du billigste refinansiering
Når du skal finne billigste refinansieringslån, kan du følge disse stegene:
- Sammenlign flere lån
- Søk hos en rekke banker
- Gå for den banken som tilbyr deg laveste effektive rente
Lånekalkulator
Ved å bruke en lånekalkulator, finner du ut hva lånet vil koste deg hver måned. Du legger inn det lånebeløpet du ønsker, samt den nedbetalingstiden du vil ha. Kalkulatoren regner ut månedlige utgifter og samlet kostnad.
Søk hos flere banker
Dersom du søker om lån hos flere banker, kan du motta tilbud fra flere hold, slik at du kan sammenligne og videre finne ut hvilket tilbud som er best for din økonomi.
Husk å søke om samme beløp og samme nedbetalingstid hos alle banker slik at du får et best mulig sammenligningsgrunnlag.
Velg laveste effektive rente
Velg det tilbudet som har laveste rente. Husk at alle lånesøknader behandles individuelt, og lånerenten fastsettes etter hvilken kredittscore du har, i tillegg til noen andre kriterium. Derfor bør du søke flere steder.
